FD: जिंदगी में कई पड़ाव ऐसे भी आते हैं, जब लोगों को फंड की जरूरत पड़ती है लेकिन लोगों के पास जरूरी फंड नहीं होते हैं. ऐसे में लोगों के पास दो विकल्प रहते हैं. पहला कि या तो वो अपनी एफडी को तुड़वा लें और फंड की जरूरत को पूरा कर लें और दूसरा की वो लोन लें. हालांकि जरूरत के वक्त एफडी तुड़वाना ज्यादा सही है या फिर लोन लेना ज्यादा सही है, इस पर विचार किया जाना चाहिए. जब आपको नकदी की तत्काल आवश्यकता होती है, तो पहला विकल्प जो आपके दिमाग में आता है वह फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) जैसे निवेश को खत्म करना है. लेकिन वर्षों की बचत को तोड़ना हमेशा विवेकपूर्ण विचार नहीं हो सकता है, खासकर तब जब पैसा आकर्षक दर पर लॉक किया गया हो और एफडी तोड़ने के परिणामस्वरूप महत्वपूर्ण नुकसान होने की संभावना हो. इसके बजाय, आप निवेश के बदले लोन ले सकते हैं. वहीं कई बैंक एफडी पर लोन पर उपलब्ध करवाते हैं.

क्या आपको अपनी एफडी तोड़ देनी चाहिए या उस पर लोन लेना चाहिए?

यदि आप समय से पहले अपनी एफडी राशि निकालते हैं, तो आपको कम ब्याज दर मिलेगी. उदाहरण के लिए, आपने दो साल के लिए 7 प्रतिशत ब्याज दर पर फिक्स्ड डिपॉजिट में 1 लाख रुपये का निवेश किया है. आइए मान लें कि डिपॉजिट बुक करते समय एक साल की एफडी पर ब्याज दर 6.5 प्रतिशत थी. अगर आप एक साल के बाद अपनी एफडी निकालते हैं तो समय से पहले निकासी पर बैंक 1 फीसदी जुर्माना वसूलेगा. आपकी FD पर प्रभावी ब्याज दर 6.5 प्रतिशत – 1 प्रतिशत = 5.5 प्रतिशत होगी. 

एफडी
जब आपने अपनी एफडी 7 प्रतिशत पर बुक की, तो आपको एक वर्ष के लिए 5.5 प्रतिशत ब्याज मिलता है. इसलिए, आपकी एफडी को तोड़ने से मैच्योरिटी राशि पर असर पड़ेगा. इसके अलावा कुछ बैंक समय से पहले निकासी पर जुर्माना भी लगाते हैं. इससे एफडी से आपका रिटर्न भी कम हो जाएगा. एफडी की आंशिक समयपूर्व निकासी में, निकाली गई राशि पर ब्याज कम हो जाएगा.

एफडी पर ब्याज
दूसरी ओर, अगर आप अपनी जमा राशि पर लोन लेते हैं, तो आपकी एफडी वैसी ही रहती है और आप उस पर ब्याज अर्जित करना जारी रख सकते हैं. ऐसे लोन के लिए, बैंक एफडी के जरिए भुगतान किए गए ब्याज से 0.75-2 प्रतिशत अधिक ब्याज दर लेते हैं. इसलिए, यदि आपके पास कोई एफडी है जिस पर 6.5 प्रतिशत की ब्याज दर मिलती है, तो आपको उस पर 7.5-8 प्रतिशत पर लोन मिल सकता है. आमतौर पर, पर्सनल लोन और होम लोन के विपरीत, एफडी पर लोन में कोई प्रोसेसिंग फीस नहीं होती है. सावधि जमा पर ऋण के लिए दी जाने वाली अधिकतम लोन अवधि ही जमा की अवधि है.

समय से पहले निकासी या FD पर लोन? ये कारक आपको निर्णय लेने में मदद करेंगे
यह तय करते समय कि आपको अपनी एफडी पर लोन लेना चाहिए या एफडी को तोड़ देना चाहिए, आपको कुछ कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है. इसके लिए कार्यकाल, आपको कितना धन चाहिए, लोन चुकौती अवधि, उधार लेने की लागत और पूर्व भुगतान जुर्माना शामिल है. ऐसे में अगर आपको एफडी राशि के 20-30 फीसदी प्रतिशत की आवश्यकता है और आपकी जमा राशि मैच्योरिटी के करीब है तो लोन लेना उचित है.

इसका रखें ध्यान
वहीं अगर आपको एफडी के 70 से 80 फीसदी हिस्से की तत्काल जरूरत है और आपकी जमा राशि परिपक्व होने में समय लगेगा तो आप एफडी तोड़ने के बजाय लोन लेने पर विचार कर सकते हैं क्योंकि पुनर्निवेश जोखिम होगा. यदि आपको लंबी अवधि के लिए राशि की आवश्यकता है, तो उधार लेने की लागत के साथ ब्याज आय का मूल्यांकन करें. अगर यह कोई बड़ा अंतर नहीं है तो एफडी तोड़ दें और दोबारा निवेश का जोखिम उठाएं.